Vì sao hồ sơ vay bị từ chối dù thu nhập đủ cao?

1. Điểm tín dụng thấp – “nốt trầm” trong hồ sơ đẹp

Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều tra cứu thông tin người vay qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Nếu bạn từng có lịch sử trả chậm, nợ xấu hoặc chậm sao kê thẻ tín dụng, điểm tín dụng sẽ giảm đáng kể. Điều đó khiến hồ sơ của bạn bị đánh giá rủi ro, ngay cả khi hiện tại thu nhập cao.

Nhiều trường hợp có mức lương trên 30 triệu VND/tháng nhưng từng trả chậm vài kỳ vay trước đó, khiến điểm tín dụng dưới 600 – mốc “vùng xám” khiến ngân hàng dè dặt. Để khắc phục, bạn nên duy trì thanh toán đúng hạn ít nhất 6 tháng, hạn chế truy vấn tín dụng mới để điểm tín dụng dần phục hồi.

Điểm tín dụng thấp có thể khiến hồ sơ vay không được duyệt.

2. Tỷ lệ vay – thu nhập mất cân đối

Thu nhập cao không có nghĩa là dư giả dòng tiền. Các ngân hàng thường tính toán tỷ lệ giữa tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng (bao gồm vay hiện tại, thẻ tín dụng, trả góp) so với thu nhập ròng.

3. Thông tin cá nhân hoặc hồ sơ giấy tờ chưa minh bạch

Hồ sơ vay cần thống nhất tuyệt đối giữa các giấy tờ: thẻ căn cước, hộ khẩu, hợp đồng lao động, sao kê lương, thông tin nơi ở… Nhiều hồ sơ bị từ chối không phải do năng lực tài chính, mà vì sai khác hoặc thiếu thông tin:

• Thu nhập không được chuyển khoản đều đặn, khó xác minh
• Hồ sơ photo mờ, sai hạn hợp đồng, thiếu chữ ký

Các ngân hàng ngày càng siết chặt quy trình thẩm định để phòng gian lận tín dụng, nên chỉ một lỗi nhỏ cũng có thể khiến hồ sơ bị trả lại

Để khắc phục, bạn nên rà soát kỹ hồ sơ trước khi nộp, cung cấp thông tin nhất quán và minh bạch; nếu có thay đổi chỗ ở hoặc công việc, nên giải trình rõ.

4. Yếu tố phi tài chính: nghề nghiệp, độ tuổi, lịch sử cư trú

Ngoài xem xét tình trạng nợ của khách hàng như nợ nhóm 2, nhóm 3… một số tổ chức tín dụng áp dụng mô hình chấm điểm rủi ro tổng hợp, bao gồm cả yếu tố nghề nghiệp và mức độ ổn định xã hội.

Ví dụ: người làm việc lâu năm tại công ty lớn, cư trú ổn định, lịch sử thuế rõ ràng thường được đánh giá cao hơn người làm nghề tự do hoặc thường xuyên thay đổi chỗ ở. Thu nhập cao nhưng biến động mạnh (hoa hồng, thu nhập thời vụ) có thể khiến điểm tín dụng nội bộ thấp hơn mức trung bình.

Để khắc phục, bạn nên cung cấp chứng từ bổ sung chứng minh tính ổn định (sao kê nhiều tháng, hợp đồng lao động, chứng từ thuế).

Thông tin cá nhân chưa minh bạch cũng có thể ảnh hưởng đến hồ sơ vay.

Các ngân hàng và công ty tài chính không chấm điểm bằng cảm tính, mà dựa trên dữ liệu hành vi và mức độ ổn định tổng thể. Một người thu nhập cao nhưng thiếu kỷ luật tài chính vẫn có thể bị từ chối, trong khi người thu nhập trung bình nhưng trả nợ đúng hạn, hồ sơ minh bạch, hoàn toàn có thể được duyệt nhanh. Điều quan trọng là duy trì uy tín tài chính lâu dài – thanh toán đều, thông tin nhất quán, và sử dụng tín dụng có kế hoạch. Bởi cuối cùng, tín dụng là thước đo niềm tin, không chỉ là phép tính lãi – nợ đơn thuần.